用好小额担保贷款促进创业带动就业

区　域研究・四直辖市专版・重庆　用好小额担保贷款促进创业带动就业　周金燕　就业是民生之本，小额担保贷款是解决下岗失业人员就业再就业的重要措施之一。重庆市　从２００２年９月以来，认真贯彻落实党的十六大会议精神，结合实际，创新工作思路，采取一系列　措施，把加快发放，解决贷款难作为下岗失业人员最关心最直接最现实的利益问题来抓，有力　地促进了下岗失业人员就业再就业。￣２００７年底，累计发放小额担保贷款１　１亿余元，直接帮助　了６．８万余名下岗失业人员自谋职业和自主创业，带动了近１５万多人实现了就业再就业，累计到　期应回收６．５亿元，实际回收６．４亿元，回收率９８．５％。在就业工作部际联席会议办公室确　定的全国１００个发放小额贷款的重点城市中居首位。　一、主要作法　重庆市再就业小额担保贷款的主要做法是：　“完善、市场运作、依托社区、部门联　动、风险控制、加强管理”。　（一）完善　在实际工作中，重庆市不断总结、完善措施，先后制定了《重庆市小额贷款实施办　法》、《关于对再就业工作的街（镇）经办部门、承贷金融机构予以奖励和手续费补助有关问　题的通知》、《重庆市小额担保贷款呆帐核销暂行办法》、《重庆市小额担保贷款信用社区建　设工作实施方案》、《关于建立小额担保贷款“绿色通道”有关问题的通知》以及《关于在部　分区县用小额担保贷款支持农民－ｒ－￣ｊ业就业的试行办法》等一系列配套文件，初步形成了　适合重庆市情况的小额担保贷款体系，有力地促进了此项工作的顺利开展。　（二）市场运作　１５０　１社保财务理论与实践２００８年第２辑　维普资讯 http://www.cqvip.com

越野　撵缳爨熬穗遂铋鼗静葫糍量　开展小额担保贷款工作，首先必须确定一个承办机构。是借用出资的中小企业信用担　保机构还是新成立担保机构？重庆市从实际出发，没有成立小额担保贷款担保公司，而是　按照市场运作的原则，通过市和区县两级财政共同建立小额担保贷款担保基金的方式委托承贷　金融机构承办。这种方式一是节约成本，二是发挥金融机构专业管理优势，三是调动区县的积　极性，四是最大限度地提高资金使用效益。　小额担保贷款担保基金由市和区县两级财政共同建立。首先，各区县在当地确定一家金融　机构开办小额担保贷款业务，并由区县财政从再就业基金中拨出专款作为担保基金，存入承贷　商业银行或金融机构。其次，市财政从市级再就业基金按１：１的比例给予匹配，一并存入，做　大担保基金规模。第三，承贷金融机构按１：３比例放贷，同时明确若出现呆账损失，则由市、　区县两级财政和承贷金融机构各按１／３的核销比例承担。到目前为止，还没有一笔呆账发生。　（三）依托社区　充分发挥街（镇）社区社会保障平台的基础作用，做好小额贷款对象推荐审查工作。一方　面财政部门不断加大资金投入，在全市建立社区社会保障工作机构，到目前为止，已建立社区　社会保障工作机构９６８个，占全市９２％。另一方面，建立健全社区社会保障工作机构后，又为小　额担保贷款的发放创造了的条件，因为街（乡镇）社区社会保障平台最了解贷款申请人的经营　能力、信誉程度等情况，依托他们开展工作，有利于提高贷款的准确性和针对性。　在具体操作中，社区居委会负责受理下岗失业人员的申请，对符合条件的及时向街道和乡　镇推荐；街道和乡镇受理审核后，汇总上报区县就业服务机构；区县就业服务机构复核后，向　承贷金融机构推荐，承贷金融机构审定后具体发放贷款。２００３年，重庆市通过社区居委会申请　推荐小额担保贷款的总额９２２１万元，区县就业服务机构审核向承贷金融机构推荐金额８０３５￣－　元，为社区推荐额的８７％；承贷金融机构实际发放金额５３０２万元，为区县推荐金额的６６％。到　２００７年底，重庆市通过社区居委会申请推荐小额担保贷款的总额１４．８个亿，区县就业服务机构　审核向承贷金融机构推荐金额１３．２个亿，为社区推荐额的８９％，１：：Ｌ２００３年推荐提高了２个百分　点；承贷金融机构实际发放金额１　１个亿，为区县推荐金额的８３％，１：：Ｌ２００３年发放提高了１　７个百　分点。　与此同时，积极创建“小额担保贷款信用社区”，对特殊困难群体开设“绿色通道”。针　对部分下岗失业人员从事个体经营缺乏流动资金，想申请小额担保贷款，但自己没有抵（质）　押物也找不到人担保难以贷款的特殊情况，市就业再就业办、市劳动保障局和市财政局等７个部　门从构建和谐社会和以人为本的高度出发，出台了《关于建立小额担保贷款“绿色通道”有关　问题的通知》（渝劳社发［２００６］４９号），通过建立“绿色通道”，贷款无需抵（质）押物也　不用人担保，解决这部分人贷款难的问题。明确通过“绿色通道”发放的贷款，如果出现呆、　坏账由市和区县两级财政全额承担损失，承贷金融机构不承担任何损失，减轻了承贷金融机构　的压力，尽快对这部分人发放小额担保贷款。经过一年多的运作，￣Ｊ２００７年底，通过“绿色通　道”发放小额担保贷款６１人，贷款金额１　１５．４万元，较好地解决了这部分人贷款难的问题。　社保财务理论与实践２００８年第２辑１　１　５１　维普资讯 http://www.cqvip.com

区　域研究・四直辖市专版・重庆　（四）部门联动　在没有设立专门的小额贷款担保公司的前提下，部门之间的协调配合就显得非常重要。因　此，必须实行部门分工负责，形成合力，共同把好“四关”一一推荐关、审核关、发放关和贴　息关。一是落实各部门的职责。街（镇）社区社会保障平台认真受理贷款申请，把好审核关；　区县就业服务机构及时汇总和提供情况，把好推荐关；经办银行派专人办理小额担保贷款业　务，把好发放关；财政部门提前将贴息资金划入再就业资金专户，确保下岗失业人员及时得到　贴息，把好贴息关。市国土资源房屋管理局发文明确对下岗失业人员申请房屋抵押担保的，可　以不进行评估，并且免收房屋抵押登记费。二是明确各部ｆ７Ｔ作时限，并确保在规定工作目内　及时处理小额担保贷款申请。区县就业服务机构会同财政部门要在５个工作日内完成审查汇总，　经办银行要在５个工作目内提出是否给予贷款的初审意见，并将结果反馈给贷款申请人。这些做　法减少了部门问的推诿扯皮，提高了办事效率，加快了贷款发放。２００７年当年全市发放小额担　保贷款４．２亿元，Ｌ￣２００６年同期增长了６１％，是当年发放金额最高的一年，帮助了２．３万名下岗　失业人员就业再就业，到期实际回收金额２．４亿元，回收率９９．２％。　（五）风险控制　小额担保贷款容易形成呆坏账，因此如何建立贷款风险控制机制便成为重庆市实践中必须　解决的关键环节，否则，小额贷款发放越多，形成的呆坏账就越多。　重庆市以资金回收率为检验发放工作好坏的重要指标，不断提高贷款质量，建立长效机　制。　首先，抓好贷款全过程的监管。一是在贷款前，依托社区和街（乡镇）开展调查，提高贷　款的准确性和针对性，把好第一关，确保经营项目的可行性，为回收夯实基础。二是在贷款期　间，各相关部门建立小额担保贷款联席会议制度定期进行回访，给予指导，帮助加强管理服　务，尽可能地把贷款风险降到最低限度。三是贷款后，由街（乡镇）和社区对即将到期的小额　担保贷款进行追踪调查工作，有什么问题及时发现并处理，保证小额担保贷款的按期偿还。四　是推行担保逾期财政扣收制度，对用担保形式贷款的实行“三个一周”的工作方式，即第一周　向贷款人发送书面催收通知，并向贷款人所在的推荐社区发送协助催收贷款书面通知；第二周　向贷款担保人和担保人所在单位发送书面贷款催收通知；第三周向担保人所在单位发送财政从　该单位预算经费中直接扣收贷款的书面通知，由财政部门将欠款直接划到承贷金融机构。南ＪＩＩ　区率先采取这种方式，在财政部门的支持下，２００７年贷款回收率实现１００％。　其次，制定风险分担办法，督促各单位切实负起责任。建立市、区县财政和经办银行风险　共担的机制，对回收过程中出现的呆、坏账损失，经审核属实的，由市、区县财政和经办银行　各承担三分之一的损失。同时，由市财政局牵头联合就业、金融部门，及时出台了呆、坏账核　销办法，打消承贷金融机构的顾虑，促进小额担保贷款的发放。　再次，采取激励措施，鼓励街（乡镇）积极参与贷款催收。市财政局在２００４年就出台了对　小额担保贷款工作的街（乡镇）经办部门、承贷金融机构予以奖励和手续费补助的通知（渝财　１５２　ｆ社保财务理论与实践２００８年第２辑　维普资讯 http://www.cqvip.com

褥好枣　撵撩赞耘　爨　赘　藏魏　社［２００４】１６８号），对小额担保贷款回收率高的街（乡镇）社区社会保障平台，给予不超过回收　额２％的奖励，用于鼓励街（乡镇）积极参与贷款的催收和街（乡镇）社区社会保障平台小额担　保贷款的工作经费。并且对承贷金融机构发放小额担保贷款按发放额给予０．５％的手续费补助，　并在此基础上按承贷金融机构回收率的高低再给予补助，两项合计手续费补助最高为１％。到　２００７年底，已累计支出２１Ｏ０万元，其中：奖励街（乡镇）社区社会保障平台近１２００万元，补助　承贷金融机构发放手续费５５０余万元，回收补助３００余万元。　（六）加强管理　为了不断探索完善小额担保贷款管理机制，将现代网络信息技术与业务管理有机结合起　来，重庆市将永川区自行开发的小额担保贷款管理软件与“金保工程”中小额担保贷款模块相　结合，设计开发了适合区县应用的小额担保贷款管理软件，可以在计算机或局域网环境使　用，有利于各区县加强对小额担保贷款业务数据的管理，把小额担保贷款的各项基础数据、资　料分门别类管理，做到小额担保贷款过程中申贷、核准、放贷、回收、续贷、贴息等情况以及　贷款对象类别、安置吸纳下岗失业人员和贷款后产生的经济和社会效益等各类数据资料清楚完　整，便于贷前、贷中和贷后的高效管理，杜绝逾期贷款、重复贷款和重复担保，大大提高了工　作效率和执行的准确性，使得小额担保贷款办事程序既公开透明、管理工作高效规范，又　极大地方便了群众办事。该软件在２００７年向没有安装“金保工程”的区县推广应用后，受到了　一致的好评，并且软件中的业务数据在与今后与重庆市“金保工程”工程联网后，可直接导入　劳动和社会保障信息系统数据库继续使用。　二、主要问题　虽然重庆市小额担保贷款取得了较好的社会效益和经济效益，但从完善制度的角度来看，　还存在贷款范围、贴息期限短、贴息标准低以及如何进一步调动承贷金融机构和社区社会保障　平台积极性等问题。　（一）贷款范围问题　现行规定的贷款范围为企业与个人两类。　一是对于企业，规定：　“当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总数３０％以　上，拼与其签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业（广告、桑拿、网吧、氧吧以及其　他国家产业不予鼓励的除外）”。　二是对于个人，银Ｙ￣［２００６１５号规定：　“持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的　国有企业下岗失业人员、国有企业关闭破产需要安置的人员、国有企业所办集体企业下岗失业　人员，享受城市居民最低生活保障且失业１年以上的城镇其他登记失业人员，持有军人退出现役　的有效证件的城镇复员转业退役军人以及持有当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他登　记失　人员”。　社保财务理论与实践２００８年第２辑Ｉ　１５３　维普资讯 http://www.cqvip.com

薰区　域研究・四直辖市专版・重庆　２００７年，批准重庆市为城乡统筹试验区，为推进城乡统筹就业工作，发挥小额担保贷　款在城乡统筹工作中的积极作用，重庆市将农民工纳入了享受小额担保贷款范围。　（二）贴息期限与标准问题　一是贴息期限短。目前从事微利项目的贴息期限只有２年，对展期不再贴息。实际工作，有　的项目在２年还不见效益，在最需要继续支持的时候，取消财政贴息有可能功亏一箦，因此在原　则上只贴息２年的前提下，对一些投资回收期长的项目应适当延长贴息期限。　二是贴息标准低。小额担保贷款由于额度较小，其手续与大额贷款相同，贷款成本相对较　高，而贷款利率按照基准利率（最多可上浮３个百分点）执行，又低于大额贷款利率，因此具有　“风险大，回报小”的特点，严重影响到承贷金融机构发放小额担保贷款的积极性。为进一步　推动小额担保贷款发放工作，应当适当提高小额担保贷款贴息标准。　（三）激励机制问题　一是承贷金融机构的积极性问题。作为商业银行，追求利益最大化是正当行为。而小额担　保贷款是扶持下岗失业人员再就业的一种特殊性贷款，应区别于一般商业性贷款。应当建　立激励机制，在控制风险的前提下，鼓励商业银行发放小额贷款。　二是社区社会保障平台的积极性问题。从某种意义上说，社区社会保障平台是搞好小额担　保贷款的关键，因为他们熟悉贷款申请人的情况，并能了解动态，实施有效的风险防范，因　此，应当建立激励机制，充分调动基层工作的积极性。　三、几点建议　为了进一步推动小额贷款的发放，帮助更多的下岗失业人员自主创业实现就业再就业，建　议如下。　１．扩大贷款范围。从城乡统筹的角度讲，不应将农民工排除在外。同时随着城市化进程的　加快，失地农转－１－１￣Ａ员作为其他城镇失业人员也应纳入范围，以帮助其实现就业。　２。提高贴息标准。为提高承贷金融机构发放小额担保贷款的积极性，使更多的下岗失业人　员获得小额担保贷款，以促进就业，应适当提高小额担保贷款贴息标准。　３。延长贴息期限。为与再就业其他一致，建议将现在小额担保贷款贴息由二年延长到　三年。　’４。建立激励机制。由于再就业小额贷款涉及的部门多，环节多，特别是街（镇）、社区居　委会以及金融机构，希望财政在贴息的同时对手续费、奖励费一并进行补助。同时完善金　融机构贷款考核机制，将再就业小额贷款从一般商业性贷款中单列出来另行考核，以调动金融　机构大力开展再就业小额贷款工作的积极性。　作者单位：重庆市财政局社保处　１５４｛社保财务瑷论与实践２００８年第２辑