我国商业银行个人理财业务的创新性研究

我国商业银行个人理财业务的创新性研究

作者：周磊

来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第02期

摘 要：新时代下的市场经济结构在不断地变化，对于商业银行来说，若想获得更高的中间业务收益，在竞争激烈的势态下走出一条改革道路，就必须要不断创新，开发更好的个人理财产品。本文探讨了个人理财业务的大致内容，分析了当下商业银行个人理财业务中普遍出现的一些问题，并提出了几点促进个人理财创新的有效策略，望能提供一些有价值的参考。 关键词：商业银行 个人理财业务 创新性研究

随着现代人们的理财意识的加强，商业银行的个人理财业务在不断扩大，不但能为银行带来稳定收入，更有益于个人的资金增值。我国当下的个人理财产品种类还不是很丰富，而且西方的一些强大的金融机构也给我国的商业银行带来了很大的挑战，进行个人理财业务的创新可以让商业银行在市场经济条件下站稳脚跟，因此研究有效的开发策略具有重要意义。 一、个人理财业务概述

个人理财指的是帮助办理者顺利实现个人资产的一系列规划，具有一定的资金增值、财产分析以及金融服务等职能。我国甚至世界各国的商业银行很大一部分收益都来自于个人理财业务。在个人理财业务刚出现的时候，大部分也只是用在金融结算方面，还没有关联上保险等一些其它服务，因此早期的个人理财业务只是作为用于促进银行存贷业务办理的一种方式，因此没有形成一定的标准和管理。后来我国的理财模式进行了一些改革措施，即出现了“银证通”，更有专门的理财部门来经营自己的理财产品，跨领域合作成为新常态下的企业主要发展模式。国家也颁布了如《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等来制定相关定义及规范等，当下的理财业务内容更加丰富，能为客户提供专业的表外规划和财产管理，例如拥有QDII型理财产品的商业银行能够在一定期限内帮助投资者进行海外投资，最后把获得的收益和成本返给客户，银行也可从中获取代理收益。新时代下进行个人的经济有效管理是重要内容，不但能够帮助用户降低投资风险，还能增强我国商业银行的实力和可靠性，目前在个人理财业务的创新方面存在着一些问题，商业银行必须加以重视，并有所改变，才能跟上时代的节奏稳步前进。

二、国内商业银行个人理财业务现状分析

在当前的市场经济条件下国内商业银行个人理财业务发展过程中出现了以下这几个方面的问题：

第一，在社会主义经济市场条件下，我国的银行、保险以及证券三个产业逐渐走向相对的经营状态，即使当下有一些跨领域的理财业务，没有较大程度受到分业经营模式的，

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但国家颁布的相关规定中没有给出一个明确的规定，导致出现了障碍。例如一些银行对个人理财业务还没有形成明确的认知，了解不够，不能根据市场新格局和新的发展理念而做出改变，且盲目开发许多新的理财产品，与原有的产品功能相似度高，不但增加了成本投入，还没能获得较好的收益，投资应用范围小，就会出现滞后于时代发展的问题。商业银行对于带有高风险的理财业务涉略较少，也没有投入很多的力度去进行开发，很多都是局限于经营一些稳定的债券等业务。第二，商业银行内部管理模式过程中缺乏有效地监督体系来促进工作的开展，在各个环节缺乏创新理念的投入，虽然每家商业银行都有自己内部的监督、考核和管理模式，但大部分还是缺乏灵活性和可操作性，在一定程度上阻碍了业务办理的有效开展，吸存的考核方式不利于理财业务的创新，很多理财专业指导人员为了满足业绩，很多情况下还是会选择推荐一些传统性的理财产品。据统计，在2008年的时候便出现了约三十多种的理财产品出现亏本状况，今后几年形势更加严峻甚至成几倍的状态增长，可见我国商业银行的业务和研发水准还有待加强。第三，创新思想不足是目前商业银行本质化的一个问题。结合当下现状来看，很多银行推出的新产品大多是将老产品进行一些改造，在利用国外的技术来提供运行条件即可，种类少，也据具有很高的竞争优势，在设计方面喜欢偏向于短时间累的产品业务，分析市场行情的价值含量也不高，没有属于自己独特的发展理念。第四，具有全面素质的商业银行理财员工普遍较少，很多人员还没有具备很强的专业技能去为客户提供优质的服务，高技术专业人才的缺乏是目前各行各业都面临的一种情况，很多银行的理财人员在与客户沟通过程中没能准确抓住用户的目标要求，有些还以存款数额区分客户类型，没有用心去开发潜在客户，从而降低了银行收益，这也跟商业银行内部人员选拔机制有一定的关联。第五，我国商业银行的征信系统由于发展时间较短，在功能上还不能大幅度满足客户的需求，银行人员的信用数据也没有进行公开，在风险管理层面也不具有可靠性，用来降低投资风险的方法较少，在禅林设计过程中有时候往往忽略了对风险进行全面估测，若有风险发生就会增加银行的资金流动，导致出现金融问题，对股份制的商业银行来说具有更高的影响。 三、我国商业银行个人理财业务的创新性策略

1.利用的力量进行理财市场环境的创新。应当对市场进行适当，利用合理的手段来增加一些商业银行的发展机遇，通过完善和颁布理财的相关标准来促进业务的有序化，创造一个科学的个人理财市场。在面对一些只追求利益而进行违法业务操作情况时要给予严厉的惩治，坚决杜绝关系利益的出现。

2.学会变通，不断创新个人理财产品和服务。一个成功的企业是要能够尊重市场规律，通过把握市场需求的变化来更新产品和服务，又应当学会科学分配企业财产，以最低的成本投入取得最优的经济成果。商业银行也是如此，在进行理财产品的创新前应当做好市场调研，准确把握多数客户的理财需求，才能有针对性的开发出好的理财产品，通常来说，高端客户的理财业务应当有高质量的专业指导，避免出现太大的投资或理财风险，对于一些年轻客户，可以开发具有前卫理念的有较大发展空间的理财产品，在研发理财产品时应尽量丢掉固有的思维局限，利用先进的技术来彻底变革其功能，从而为客户带来更人性化的服务。在人才培养方面商业银行要做好理财师的培训和技能提升训练工作，不断增加员工的知识，培养出多经验、多阅历的理财人才。

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3.商业银行个人理财业务的绩效考核模式创新。进行绩效考核机制创新是保证银行理财业务科学发展的重要环节，还能激励员工不断提高自身专业水准，从而为银行带来更好的收益，也能给客户提供更好的服务。具体主要可以从以下几个方面来进行完善。首先，商业银行应当加强经济资本的管理，把EVA当做是关键考核内容，若员工创造出高额的剩余价值，企业便要给予员工优厚的奖励来激励他们，这样有利于避免一些员工为了盲目冲业绩而走向经营误区，也能帮助银行权衡股本和接待资金的使用。再者，银行可以适当提高管理层员工的股份数额，这样可以有效地平衡好商业银行内部利益问题，同时也要增加高风险理财产品的研发力度，保证银行的理财业务更加全面化。此外，还可以通过平衡积分卡的方式来进行管理，即确定好银行发展的各个阶段目标以及内外部计量等结果的综合表现来对员工进行评价，而不再是传统的绩效为主制度，在此过程中还应强调考核理财员工创新思维的实践运用情况，由此平衡积分卡的实施便能让理财员工更加注重个人的全面素质。最后，银行还要实现BSC的高效掌控，即利用BSC平台来评估理财人员的工资，每个部门的业绩情况也要相应地录入BSC上，并计算出员工的绩效，最后保证工作的公开和公正，让我国商业银行可以正规有序的进步。 四、结语

总而言之，帮助办理者顺利实现个人资产的一系列规划，要好市场环境，商业银行要做好个人理财产品和服务、个人理财业务的绩效考核模式创新几大块内容和，从而为银行的发展带来更好的收益，也能让客户实现资产的合理规划，获得个人资产的增值。 参考文献：

[1]张哲. 我国商业银行个人理财业务创新性研究[J].山西财经大学.2013（01）.

[2]王未卿，崔龙.我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议[J].财会月刊.2011（11）. [3]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济.2011（03）. [4]胡左浩，蒋方明，余伟萍.在个人理财服务中影响服务质量的因素以及作用分析[J].清华大学学报（哲学社会科学版）.2004（03）.