京东金融未来将主打白条业务

在互联网金融这个战略要地，后来者京东在支付、供应链小贷和众筹等方面与阿里巴巴（NYSE：BABA）相比都要落后，唯有在给消费者提供消费贷款业务上走在了阿里巴巴的前面。现在，京东金融宣布未来三年将主打“京东白条”，把消费金融作为未来的发展重点。

9月24日下午，京东（NASDAQ：JD）金融事业部专门召开发布会，宣布了未来三年的消费金融布局。京东金融消费金融总监许凌表示，京东即将针对不同的消费人群，推出各类消费“白条”。比如，京东针对大学生群体的消费金融产品“校园白条”已展开测试，目前授信额度在2000元至5000元间。

所谓“京东白条”，指消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，30天后延期付款，不会产生费率；如果在3-24个月内分期还款如果不分期，费率标准是0.5%。违约的话则另行支付罚款。

这实际是一个由电商参与的面对个人的信用支付产品。对这一产品来说，最重要的是如何控制信用风险。京东称将在线评估用户的个人信用。现在，京东尝试的是针对不同的人群推出适合的消费金融产品，以拓展业务并控制风险。针对在校大学生的2000元到5000元的“白条”业务显然就是拓展的尝试之一。京东金融称，未来还将在旅游、家居装修、办公室采购等领域陆续推出不同的“白条”产品，以满足不同消费群体的需求。

京东今年2月14日上线“京东白条”，而阿里巴巴直到7月1日才在天猫商城推出分期付款业务“分期购”。

在其他互联网金融业务较之阿里处于相对劣势的京东，此次宣布未来主打“京东白条”，或可理解为其在互联网金融领域的差异化竞争策略。本次发布的数据显示，“京东白条”在上线后的半年时间里，用户使用“白条”后的订单数

量增长了33%，月消费金额上涨58%。而在“白条”用户中，有55%使用了分期付款服务，平均购买金额较之非“白条”用户高出50%。

零售业做金融服务的优势是业务过程中会持续产生大量现金流，过去在线下，沃尔玛、美国运通、GE集团及日本乐天都有转型金融服务的成功案例。而在中国互联网热潮中，两大网络零售商，阿里巴巴和京东也不例外。

目前，在支付方面，阿里巴巴凭借支付宝十余年的积累，在市场占有率上遥遥领先，支付宝日均交易额已逾百亿元，而其移动端市场占有率更是在今年二季度达到了79.9%。京东则在2012年10月完成对网银在线的全额收购，其整合产品“网银钱包”一直到今年3月才上线。

而在作为金融业补充主体的供应链小贷业务上，阿里巴巴2010年开始自建小额贷款公司，截至2013年底已经做到了千亿规模。而京东则是在2013年12月推出号称“3分钟到账”的小贷产品“京宝贝”。

互联网众筹方面，阿里巴巴于2013年推出“淘宝众筹”，后几经波折目前已将其众筹业务覆盖拓展到了音乐、科技、电影等八个领域。今年7月1日，京东众筹业务“凑份子”也正式上线。从10万元以上的项目数量上来看，截至今年7月底，京东有3个，淘宝众筹有9个。

研究者认为，中国的互联网消费金融即将爆发。根据艾瑞咨询数据，2013年中国消费信贷规模总量为13万亿元，从过去10年增长幅度判断，该数值到2017年将会达到27.4万亿。其中，房地产信贷虽占绝大部分，其比重却逐年下降。互联网消费金融涨势惊人，2013年中国互联网消费金融GMV（成交总额）为60亿元，较2012年增涨222.5%。艾瑞预计互联网消费金融未来几年将持续以超过100%的速率上涨，预计2017年中国互联网消费金融GMV将会达到1368亿元。

2013年底电商企业加入之前，互联网消费金融交易规模核心来自于P2P市场，2013年交易金额占比达到97%。伴随着2月“京东白条”和7月天猫“分期购”的加入，艾瑞咨询预计2014年以京东、阿里巴巴两款产品为首的电商生态消费金融交易规模占比将从2013年的0%上升至32%。

金融专家陈宇也认为，中国人的理财观念正逐渐从投资迁移至消费负债，互联网消费金融将推动这一趋势，基于网络零售生态的大数据分析更利于互联网征信体系的建立