草根金融及其发展——互联网金融P2P网贷发展的当下问题及其对策探究

科学大众·科学教育2016年第12期草根金融及其发展

李婉瑶

(天津市大港油田第二中学,天津市300280)

———互联网金融P2P网贷发展的当下问题及其对策探究

摘要：近年来，伴随互联网金融P2P网贷行业的飞速发展，其草根金融的能力也逐渐得到发展的空间。但是以P2P公司作为代表的

草根金融，在迅速增长的同时，却出现“无行业标准、无监管单位、无入门标准”的状况，P2P网贷诈骗案件经常出现，其平台倒闭已经是提出解决措施和针对性建议，以资参考。目前我国P2P网贷时期发展的常态。文章根据当前互联网金融P2P网贷发展存在的问题，关键词：草根金融；互联网金融；P2P网贷；问题；对策中图分类号：F830

文献标识码：A

2010年北京举行了金融创新高峰论坛，某公司率先提出了P2P模式，由此，以P2P为代表的互联网金融得到了迅速的发展，根据网贷之家的数据信息显示，到2015年，我国P2P平台共计3858家。但是，在迅速增长的过程中，P2P平台却呈现三无的状态，

频频出现诈骗案件，关门倒闭已经是常态，这些现状已经对国家经济、社会生产造成了较为严重的负面影响。如何改变这种发展状况，以下是针对其展开的深入探究。

一、草根金融的P2P网贷金融与发展状况

P2P网贷属于互联网借贷模式中的一种，是借助互联网完成个体和个体之间的直接借贷，其本质是民间借贷。就互联网借贷实践而言，P2P网贷具体包含债权转让模式、纯线上模式、担保抵押模式及线上线下相融合模式。最原始的P2P借贷模式是线上线下模式，其模式在用户开发、签订合同及催收贷款的过程都是在线上完成的，不与线下审核工作相结合，利率参照市场利率而明确，被普遍认定是日后P2P的发展态势，线上线下结合模式也叫做O2O模式，具体指的是借款人在线上提交借款申请，平台借助线下的入户，深入探究针对借款人的资信与还款水平展开系统的评定，当前大部分P2P公司都应用这一借贷模式；担保抵押模式具体指的是P2P公司应用第三方担保单位或者本身有资金对贷款实施抵押与担保，其模式不但能够预防风险，还能够拓宽业务，因此非常受理财人员与投资人员的喜爱，但是其主要的缺点是，借贷效率比其他三种模式更慢；债权转让模式指的是“多加多”的模式，借贷双方不是进行直接的交易，而是首先由第三方专业的放款人和借款人展开款项交易，再把债权转销到投资人手中，这种模式能够提升借款的效率，但是存在一定的风险。P2P网贷是随着网络的飞速发展而出现的新生金融模式，其主要的优点是，资金投入少、入门门槛较低，并且具备诸多融资主体。与此同时，P2P平台的借贷标准比以往金融单位的结构标准要低，具备高收益性，但是也具备较高的风险。P2P网贷的借贷关系较为繁琐，参与用户具有较为分散，计算程序与数据处理存在一定的复杂性，促使其必须应用大数据技术与互联网技术，这也是计算机网络进行改革的必然趋势。二、我国互联网金融P2P网贷发展存在的主要问题

（一）P2P行业监督管理法律文本缺失，频频出现金融欺诈等状况

我国的P2P网贷行业正在迅猛增长，若要对其实施具有科学性、合理性的措施，存在一定的难度系数。当前，P2P借贷领域应用的法律规定包含《合同法》等。当前我国还未颁布与P2P行业相关的法律文件，致使部分P2P网贷平台会应用投资人员与借款人员的账户实施非法集资。在借贷的过程中无规定的审批程序，在此平台中进行贷款，有一定的随意性，有一定在合法形式掩盖下实施非法集资的可能性。

（二）信息遭到黑客攻击而泄漏

伴随人类社会生活、学习、工作逐渐趋于网络，网络信息的安

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文章编号：1006－3315（2016）12－182－001

全性与其有最为密切的关系。在互联网金融的发展中，不可缺少的

是计算机技术，计算机内部的网络、硬件、数据等的稳定性会直接影响P2P网贷的发展。近些年来，P2P平台多次受到黑客攻击，对网站的正常运行造成了巨大的负面影响，导致网站出现瘫痪，其数据库也受到侵害，客户的账号被泄漏，资金被盗取。网络信息存在着巨大风险性，会对投资人的信心造成一定的负面影响，不利于平台迈向更大的发展空间。根据相关数据显示，在2015年，某金融数据库当中的8000余名客户的信息被流传到网络上，这其中包含手机号码、身份证号等。只需要充值人民币就可以获取客户的个人隐私数据。

三、草根金融P2P网贷风险预防的具体措施

（一）创建征信系统，应用互联网交易诚信借贷

P2P网贷不但具有金融性能，也具有金融风险性能，并且是伴随互联网技术在社会生产中发展与应用的。金融系统逐渐向无金融中介迈进，其本身高速自动的算术方式，具备风险管理、期限金额匹配等优点，促使其本身具备金融市场的价值。所以，在网贷平台飞速发展的背景下，要攻克诸多制度阻碍，与各个网贷平台征信系统和人民银行征信系统实施对接，共同分享信息资源。与此同时，互联网金融P2P网贷平台本身要创建征信系统。

（二）增强互联网金融用户身份认证

互联网金融P2P网贷业务出现风险的主要影响因素是借贷双方信息存在不平等性，参照信息不对称理论，具备信息程度的差异性的经济活动者在市场交易中占据不对等的地位，增加了道德风险与逆向选择的概率，以此减少整体市场的质量。所以，要创建科学合理的规章制度，实施交易主体实名制，增强用户信用与用户身份的认证，在这其中包含收入状况认证、房产情况认证、学历认证等交易主体信息的完善性、真实性，能够提升交易主体违反规定的心理压力，有助于促使借贷双方在进行交易的过程中更具真实性。

综上所述，文章是针对草根金融及互联网P2P网贷发展中存在的问题展开的具体探究，并且提出了针对性的建议，其主要的目的是促使互联网P2P网贷能够获取更大的发展空间。

参考文献：

[1]余许友.草根金融及其发展———互联网金融P2P网贷发展的当

下问题及对策探讨[J]理论探讨,2016

（04）[2]陶志刚.大数据时代的P2P网贷风险管理研究[D]南京师范大学,2015

[3]王志敏.基于因子分析的P2P网络借贷平台信誉研究[D]广西师范大学,2015

[4]汪丽丽.非正式金融法律规制研究[D]华东大学,2013